Klauzula automatycznego pokrycia zapewnia ubezpieczonemu automatyczną ochronę dla nowo nabytego lub zmodernizowanego mienia trwałego bez konieczności jego zgłaszania. Ubezpieczony nie musi więc pamiętać w trakcie trwania okresu ubezpieczenia o zgłoszeniu do ubezpieczyciela dokonanych zakupów czy przeprowadzonych modernizacji, a rozliczenie klauzuli następuje na koniec okresu ubezpieczenia.
Gdzie więc może pojawiać się problem?
Klauzula automatycznego pokrycia jest jedną z tych klauzul, których limit jest doliczany do obliczenia tzw. PML (Probable Maximum Loss), czyli Prawdopodobnej Maksymalnej Straty, która może się wydarzyć w danej lokalizacji.
Automatyczne pokrycie bez limitu
Pierwszy problem, z jakim możemy się spotkać w przypadku tej klauzuli, to automatyczne pokrycie bez limitu. W takim przypadku wzrost wartości mienia jest nieograniczony. Rozwiązanie to jest bardzo wygodne dla Ubezpieczonego, jednak z punktu widzenia Ubezpieczyciela uniemożliwia określenie jego maksymalnego zaangażowania i prawidłowe oszacowanie wielkości ryzyka czy też oszacowania wspomnianego wyżej PML. W skrajnych przypadkach może okazać się, że Ubezpieczyciel przekracza pojemność programu reasekuracyjnego.
Gdzie może być problem jeśli w treści klauzuli znajduje się limit?
Wyobraźmy sobie sytuację ubezpieczenia mienia klienta, posiadającego bardzo dużą wartość środków trwałych oraz limit KAP w wysokości 20% sumy ubezpieczenia. W takim przypadku wartość automatycznego pokrycia dla nowego mienia będzie liczona w setkach milionów złotych, a biorąc pod uwagę, że każdy ubezpieczyciel jest ograniczony pojemnością swojej umowy reasekuracyjnej, może okazać się, że większość tej pojemności zostaje przeznaczona właśnie na KAP.
Jak oszacować ryzyko i zabezpieczyć klienta?
Co zatem zrobić, aby obie strony umowy były zadowolone, czyli aby klauzula zapewniała ochronę dla nowego mienia ubezpieczonego, a ubezpieczyciel mógł bez problemu oszacować ryzyko i właściwie obliczyć PML?
Rozwiązania są dwa:
- wprowadzenie limitu kwotowego, czyli podanie maksymalnej kwoty, do której automatyczna ochrona będzie udzielana w trakcie okresu ubezpieczenia;
- zastosowanie limitu procentowo-kwotowego, czyli procentu sumy ubezpieczenia (ale nie wyższego niż wskazana kwota, do której automatyczna ochrona będzie udzielana w trakcie trwania okresu ubezpieczenia).
Oczywiście może okazać się, że ubezpieczony w trakcie trwania okresu ubezpieczenia dokona większych zakupów i wskazany w polisie limit KAP zostanie wyczerpany. W takiej sytuacji pozostaje indywidualne zgłoszenie nowego mienia ubezpieczycielowi i włączenie go aneksem do istniejącej polisy. Jeżeli interesują Was dodatkowe informacje, dotyczące tego tematu, zapraszamy do kontaktu z Tomaszem Kacprzakiem: Tomasz.Kacprzak@warta.pl.
