W praktyce stosowane są różne rodzaje umów generalnych. Najczęściej Warta zawiera umowy typu open cover w dwóch wariantach: polegające na każdorazowym zgłaszaniu wybranych kontraktów lub obejmujące wszystkie kontrakty pod warunkiem, że spełniają one parametry określone w umowie. Umowa może mieć też charakter mieszany, tzn. obejmować automatyczną ochroną wszystkie kontrakty do ustalonej wartości jednostkowej kontraktów oraz wybrane kontrakty powyżej tej wartości i/lub z innym zakresem terytorialnym.
Strony mogą indywidualnie kształtować treść umowy w zależności od specyfiki działalności klienta, dopasowując ją do jego potrzeb lub możliwości finansowych.
Umowa zawierana jest zwykle z wykonawcą robót budowlano – montażowych, ale może być także z inwestorem organizującym przedsięwzięcia tego samego rodzaju, np. deweloperem mieszkaniowym czy podmiotem działającym w sektorze OZE. Ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęci wszyscy uczestnicy procesu inwestycyjnego.
Jeżeli klient prowadzi zdywersyfikowaną działalność o różnym poziomie ryzyka, np. jednocześnie buduje obiekty kubaturowe oraz drogi i mosty, to takie kontrakty mogą zostać uwzględnione w jednej umowie, jednak wówczas ustala się dla nich odrębne stawki, franszyzy lub warunki szczególne.
Coraz częściej zdarza się, że zamawiający stawia wykonawcy w umowie kontraktowej wymagania względem zakresu ubezpieczenia, które często odbiegają od warunków zawartej umowy generalnej. Takie kontrakty również można włączyć do umowy na indywidualnych warunkach bez konieczności odrębnego ofertowania.
Składkę ubezpieczeniową pobiera się każdorazowo przy zgłoszeniu kontraktu do ubezpieczenia lub przy zawarciu umowy generalnej w formie zaliczki w wysokości określonego procentu od szacowanej łącznej wartości kontraktów do ubezpieczenia. To ostatnie rozwiązanie z wyjątkiem sytuacji, gdy ustalono składkę minimalną za umowę, chroni klienta przed ewentualną nadpłatą składki jeżeli, np. wskutek niekorzystnej koniunktury rynkowej nie osiągnie deklarowanej wartości kontraktów. Atutem jest też brak lub znaczne obniżenie składki minimalnej za ubezpieczenia pojedynczego kontraktu. Po zakończeniu umowy składka zaliczkowa zostaje rozliczona w oparciu o rzeczywistą wartość kontraktów zakończonych jak i będących w toku. Nadpłata może zostać zaliczona na poczet składki na kolejny okres ubezpieczenia. W przypadku niedopłaty klient reguluje brakującą część składki.
Korzyścią dla klienta w umowie generalnej może być umowa gwarantująca automatyczną ochronę. Jest ona o tyle wygodna dla klienta, że zwalnia go z obowiązku każdorazowego zgłaszania kontraktu do ubezpieczenia, co w przypadku przeoczenia terminu zgłoszenia chroni go przed brakiem ochrony. Z kolei umowa z każdorazowym zgłaszaniem kontraktów daje klientowi większą swobodę. On sam decyduje czy i które kontrakty chce ubezpieczyć. Nie zawsze bowiem klient jest stroną zobowiązaną do zawarcia umowy, parametry kontraktu lub wymagania zamawiającego mogą znacznie wykraczać poza warunki ustalone w umowie generalnej.
Zakończenie umowy generalnej nie oznacza dla klienta braku odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody w kontraktach będących jeszcze w toku lub zakończonych, dla których rozpoczął się okres gwarancji i rękojmi (przy założeniu, że umowa została rozszerzona o ten okres). Ten aspekt stanowi przewagę nad umową obrotową, której zakończenie wiąże się zazwyczaj z brakiem dalszej ochrony chyba, że umowa jest kontynuowana u tego samego ubezpieczyciela. W przypadku jego zmiany, klient może spotkać się z odmową ubezpieczenia kontraktów będących w toku zwłaszcza, gdy są one w końcowej fazie realizacji, np. w okresie prób gorących lub gwarancji i rękojmi.
Dzięki efektowi skali w umowie generalnej można zaoferować klientowi korzystniejsze warunki ubezpieczenia. Zaletą umowy generalnej jest skrócenie procesu ofertowania i negocjacji oraz obniżenie kosztów obsługi administracyjnej. Dlatego umowy generalne stają się coraz bardziej popularne i mogą być elementem decydującym o aspekcie lojalnościowym, bowiem w dłuższej perspektywie współpraca klienta umożliwia wypracowanie korzystnych dla obu stron rozwiązań zarówno na etapie zawarcia umowy, jak i w procesie likwidacji szkód. Jeżeli interesują Was dodatkowe informacje dotyczące tego tematu, zapraszamy do kontaktu z Małgorzatą Żuchowską: Malgorzata.Zuchowska@warta.pl
