Czym charakteryzują się polisy na życie zawarte pod kredyt?
Polisy na życie stanowią doskonałe zabezpieczenie dla ubezpieczonych w zakresie życia i zdrowia, jak również dla ich najbliższych w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Warto wiedzieć także o innym aspekcie ochrony - związanym z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Banki udzielające kredytów hipotecznych oczekują od swych klientów ubezpieczenia na życie, które stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązań wobec nich, jak również oczekują po udzieleniu kredytu, ubezpieczenia nieruchomości objętej kredytem. Czas trwania umowy kredytu hipotecznego jest z reguły bardzo długi, a zobowiązanie kredytowe bywa bardzo wysokie. Oznacza to, że kredytobiorca powinien zadbać o dobrane indywidualnie do niego ubezpieczenie na życie.
Polisa na życie zawarta na poczet zabezpieczenia kredytu, nieco różni się od pozostałych produktów na życie. Na tego typu umowie ubezpieczenia uprawnionym do odbioru świadczenia z tytułu zgonu osoby ubezpieczonej jest bank udzielający kredytu. Przede wszystkim polisa taka powinna posiadać sumę ubezpieczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego, wystarczającą na pokrycie sumy pozostałych do spłaty rat kredytu. Ubezpieczyciele przyjmują tutaj dwa scenariusze. W pierwszym suma ubezpieczenia, na którą zostaje zawarta polisa, jest stała podczas całego trwania umowy, natomiast w drugim, suma ubezpieczenia maleje wraz z trwaniem umowy ubezpieczenia. Dzieje się tak dlatego, że wraz ze spłatą kolejnych rat kredytu hipotecznego maleje wysokość zobowiązania kredytobiorcy wobec banku. Jedno, jak i drugie rozwiązanie posiada swoje zalety. Stała suma ubezpieczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego powoduje, że jeśli zgon nastąpi po kilku latach trwania polisy, to z powodu zmniejszenia się kwoty zobowiązania z tytułu kredytu, część świadczenia z tytułu zgonu mogą otrzymać najbliżsi ubezpieczonego. Przy malejącej sumie ubezpieczenia z tytułu zgonu, zakres ochrony jest dokładnie dopasowany do potrzeb ubezpieczonego w zakresie zabezpieczenia swojego zobowiązania.
Ubezpieczony może rozszerzyć ochronę z tytułu umowy poprzez zawarcie między innymi dwóch dodatkowych umów ubezpieczenia niezdolności do pracy. Pierwsza związana jest z trwałą niezdolnością do pracy powstałą na skutek wypadku, druga dotyczy trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji, która powstała w wyniku choroby lub wypadku.
Na czym polega ochrona na polisie na życie przy trwałej niezdolności do pracy w wyniku wypadku?
Polisa na życie zawarta dla zabezpieczenia kredytu może być również zabezpieczeniem dla osoby ubezpieczonej w przypadku trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, która powstała w wyniku wypadku. Wspomniana niezdolność może natomiast być określona jako trwałe całkowite inwalidztwo lub trwałe częściowe inwalidztwo. Różnica pomiędzy tymi zagadnieniami sprowadza się do zakresu obrażeń, jakie osoba ubezpieczona odniosła w wyniku wypadku.
W przypadku trwałego całkowitego inwalidztwa mamy do czynienia z trwałymi zmianami w stanie zdrowia ubezpieczonego na skutek wypadku, które skutkują niezdolnością do wykonywania jakiejkolwiek pracy przez okres 12 miesięcy z wypłatą świadczenia w wysokości pełnej sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej.
Przykładami trwałego częściowego inwalidztwa są odniesione na skutek wypadku obrażenia powodujące np. utratę jednego ramienia, całkowitą utratę słuchu, utratę jednej nogi powyżej kolana, utratę jednej dłoni, utratę wszystkich palców stopy lub utratę palców ręki. Przy rozpatrywaniu świadczeń związanych z trwałym częściowym inwalidztwem, wysokość świadczenia, jakie możemy otrzymać jest określona w tabeli będącej częścią ogólnych warunków naszego ubezpieczenia. Możliwe do otrzymania świadczenie wynosi od 100% do kilku procent sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej. Ubezpieczenie związane z trwałym częściowym inwalidztwem działa w ten sposób, że jeśli podczas wypadku odnieśliśmy kilka obrażeń powodujących inwalidztwo, to nasze roszczenie złożone do ubezpieczyciela jest rozpatrywane w oparciu o wszystkie odniesione obrażenia. W praktyce możemy odnieść kilka częściowych trwałych rodzajów inwalidztwa, jednak wysokość wypłaconego świadczenia nie może być większa od sumy ubezpieczenia z tej umowy dodatkowej. Świadczenie wypłacane jest jednorazowo.
Na czym polega ochrona na polisie na życie przy powstaniu trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji ubezpieczonego w wyniku choroby lub wypadku?
Podczas trwania polisy na życie, będącej zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, równie ważną formą zabezpieczenia ubezpieczonego jest rozszerzenie ochrony o ryzyko ubezpieczeniowe związane z powstaniem niezdolności do samodzielnej egzystencji. Wspomniana niezdolność jest określana w ogólnych warunkach ubezpieczenia, jako wynik choroby lub wypadku. Przy wypadku odpowiedzialność ubezpieczyciela, rozpoczyna się już od pierwszego dnia trwania ochrony na umowie dodatkowej, po opłaceniu stosownej składki. Przy chorobie mamy z reguły określony czas od początku trwania umowy dodatkowej i opłacenia składki od którego może zacząć się odpowiedzialność ubezpieczyciela. Przy chorobie mamy więc do czynienia z tak zwaną karencją, czyli okresem, w którym ubezpieczyciel nie odpowiada za określone zdarzenie, do upływu określonego okresu czasu.
Niezdolność ubezpieczonego do samodzielnej egzystencji jest określana przez powołaną przez ubezpieczyciela komisję lekarską, na podstawie złożonych wraz z wnioskiem świadczeniowym dokumentów lub na podstawie przeprowadzonego przez nią badania. Przesłanką do ustalenia niezdolności do samodzielnej egzystencji jest brak możliwości wykonywania przez ubezpieczonego określonych czynności życia codziennego. Opisana sytuacja musi być wynikiem pogorszenia się stanu zdrowia ubezpieczonego w wyniku choroby lub wypadku, które miały miejsce w okresie ochrony. Do czynności życia codziennego można zaliczyć np. kąpiel, ubieranie się, jedzenie, korzystanie z toalety oraz poruszanie. Świadczenie wypłacane jest jednorazowo, w oparciu o sumę ubezpieczenia z umowy dodatkowej.
Zarówno przy trwałej niezdolności do pracy, jak i niezdolności do samodzielnej egzystencji ubezpieczyciele określają limity wiekowe osób objętych ubezpieczeniem. Określony jest zarówno wiek wstępu do ubezpieczenia jak i wiek po osiągnięciu którego odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu umowy dodatkowej wygasa.
