Co może wchodzić w zakres ubezpieczenia domu?
Posiadane mienie należy ubezpieczyć. Ma to szczególne znaczenie, jeśli to mienie posiada znaczną wartość. Dokładnie tak jest w przypadku domu. Jeśli już jesteśmy zdecydowani na ubezpieczenie naszego domu, to powinniśmy zrobić to prawidłowo. Można ubezpieczyć dom jednorodzinny, dom w zabudowie szeregowej oraz inne budynki znajdujące się na działce, na której stoi nasz dom. Istnieje możliwość ubezpieczenia także innych budowli związanych z naszym domem, takich jak plac zabaw dla dzieci, a także dom, który jest jeszcze w trakcie budowy, a po jego ukończeniu rozszerzyć zakres ubezpieczenia, aby ochroną objęte były elementy wyposażenia domu. Dla ubezpieczenia ma znaczenie, czy prowadzimy w naszym domu działalność gospodarczą.
Każde ubezpieczenie domu w ogólnych warunkach ubezpieczenia opisuje chronione mienie, dzieląc je na elementy stałe domu oraz na mienie ruchome, składające się na jego wyposażenie. Do elementów stałych naszego domu należy zaliczyć między innymi mury wraz z fundamentami, ścianami, dachem, schodami zewnętrznym i tarasami, rynny, parapety, balustrady, ale także panele fotowoltaiczne, solary i inne podobne elementy zamontowane na zewnątrz. Elementy stałe to także piwnica i garaż, jeśli stanowi jedną bryłę z domem. Do elementów stałych zaliczane są także przedmioty zamontowane na stale wewnątrz budynku, których nie można zdemontować. Trzeba tu wymienić podłogi, glazurę, wyposażenie łazienek i sprzęt AGD w zabudowie. Do mienia ruchomego, będącego wyposażeniem naszego domu, zaliczamy między innymi meble, sprzęt RTV, dywany, niezabudowany sprzęt AGD, ubrania, ale także sprzęt sportowy, instrumenty muzyczne oraz biżuterię.
Jakie są różnice pomiędzy ochroną od podstawowych ryzyk i ochroną od wszystkich ryzyk?
Ubezpieczenie domu jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Oznacza to w praktyce, że poszczególne produkty oferowane przez ubezpieczycieli mogą różnić się zakresem ochrony. Z reguły nawet poszczególni ubezpieczyciele oferują polisy z różnym zakresem ochrony, dostosowanym do potrzeb konkretnych klientów. Polisy na dom można też modyfikować, jeśli chodzi o zakres ochrony i uwzględniać w nim takie elementy jak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków.
Tym samym, bardzo ważne jest, aby przed zawarciem polisy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia wybranego przez nas produktu oraz z ofertą, jaką otrzymaliśmy. Należy pamiętać, że ogólne warunki ubezpieczenia określonego produktu ubezpieczeniowego zawierają wszystkie możliwości, jakie on zapewnia, natomiast oferta jaką otrzymaliśmy jest dostosowana do naszych potrzeb i możliwości. W ogólnych warunkach znajdziemy definicje bardzo ważne dla zgłaszanych przez nas później ewentualnych szkód, jakie mogą pojawić się podczas trwania ochrony polisowej.
Szczególne znaczenie dla ubezpieczenia naszego domu ma zakres ochrony, jaki zapewnia polisa. Na rynku znajdziemy dwa rodzaje polis. Pierwszy rodzaj polis zapewnia ochronę od podstawowych zdarzeń ubezpieczeniowych, jakie mogą wyrządzić szkody w naszym domu. W tym przypadku na polisie występuje zamknięty katalog zdarzeń ubezpieczeniowych, za które może odpowiadać nasz ubezpieczyciel. Na polisach tego typu znajdziemy takie zdarzenia ubezpieczeniowe jak zalanie, przepięcie, uderzenie pioruna czy powódź. Polisy z zamkniętym katalogiem zdarzeń chronią tylko w obszarze zdarzeń, jakie wymieniono w ogólnych warunkach ubezpieczenia tych polis.
Drugim rodzajem dostępnych na rynku ubezpieczeniowym polis na dom są polisy chroniące od wszystkich zdarzeń ubezpieczeniowych, za wyjątkiem tych zdarzeń, które zostały opisane w wyłączeniach odpowiedzialności w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Taki zakres ubezpieczenia jest zdecydowanie korzystniejszy dla posiadacza polisy. Ochrona w zakresie wszystkich zdarzeń, zwana także all risks, jest skuteczniejsza, ponieważ chroni nasze mienie nawet w dość nietypowych przypadkach jak przypadkowe stłuczenie paneli fotowoltaicznych.
Dlaczego bardzo ważne jest dobranie odpowiednich sum ubezpieczenia?
Jeśli mamy wybrany już produkt ubezpieczeniowy na dom oraz zakres ubezpieczenia, powinniśmy dokładnie ustalić sumy ubezpieczenia, jakie mają widnieć na naszej polisie. Każde z ryzyk ubezpieczeniowych, jakie posiadamy na polisie mają ustaloną konkretną sumę ubezpieczenia, do jakiej odpowiada nasz ubezpieczyciel. Ryzyka na polisie to w omawianym przypadku elementy stałe i mienie ruchome związane z naszym domem. Suma ubezpieczenia dla elementów stałych powinna obejmować koszt ewentualnego odtworzenia dachu, ścian, czy fundamentów po szkodzie. Podobnie jest dla mienia ruchomego. Suma ubezpieczenia mienia ruchomego w naszym domu powinna pozwalać na odtworzenie po szkodzie i wypłacie odszkodowania tego, co posiadamy w domu. Zbyt niska suma ubezpieczenia, w jednym i drugim przypadku, pozwoli nam na jedynie częściową naprawę domu lub uzupełnienie jego wyposażenia, po wystąpieniu szkody. Będziemy wtedy zmuszeni do uruchomienia własnych funduszy.
Jaką dodatkową ochronę może zapewnić polisą na dom?
Polisy na dom sprzedawane obecnie, pozwalają na znaczne modyfikacje zakresu ochrony. W zasadzie standardowym rozszerzeniem ochrony jest pakiet usług assistance, zapewniający naprawy awarii pojawiających się w ubezpieczonym domu. W ramach zakresu takiej pomocy w domu możemy liczyć na wsparcie np. hydraulika, szklarza lub ślusarza. Polisa na dom może chronić domowników w zakresie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, w tym poza domem, a nawet za granicą. Domownicy mogą być także chronieni w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków, jakim ulegną w domu oraz poza domem. Ubezpieczeniem naszego domu możemy objąć też wolnostojący garaż, który znajduje się na naszej posesji. Polisa na dom może obejmować ogrodzenie wokół domu, nasze rzeczy poza domem, w tym rower, a nawet ubezpieczenie nagrobka naszych bliskich.
