Ubezpieczenia osobowe – dlaczego są tak ważne?
Nieoczekiwany wypadek lub choroba potrafią mocno skomplikować nam życie, w tym możliwości wykonywanie dotychczasowych obowiązków zawodowych. Jak można skutecznie zabezpieczyć się przed takimi komplikacjami? Na rynku dostępne są ubezpieczenia mające za zadanie zabezpieczyć nas w przypadku utraty pracy lub w przypadku niezdolności do pracy.
Tego typu ubezpieczenia skierowane są do osób, które chcą chronić swoje życie i zdrowie oraz chcą przeciwdziałać skutkom utraty źródła dochodu. W zakresie ochrony życia stanowią również zabezpieczenia finansowe najbliższych, w przypadku śmierci ubezpieczonego w wyniku wypadku, wypadku komunikacyjnego.
Ochrona zdrowia ubezpieczonego – jakie możliwości przewiduje?
W zakresie ochrony zdrowia ubezpieczonego, omawiane ubezpieczenia oferują sporo możliwości.
Z ich pomocą można ubezpieczyć się w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku wypadku. Gdzie trwały uszczerbek to zaburzenie czynności organu, narządu lub układu, skutkujący jego trwałą dysfunkcją w stopniu większym niż 1 %. Ubezpieczenia dają też możliwość ochrony w przypadku pobytu w szpitalu ubezpieczonego w wyniku choroby, jak i w wypadku, oferując wypłatę ustalonej kwoty za dzień pobytu w szpitalu. Polisy tego typu chronią w przypadku zdiagnozowania w okresie trwania ochrony poważnych chorób, takich jak: nowotwór, zawał serca czy udar mózgu, a także w przypadku konieczności przeprowadzenia operacji np. w zakresie układu oddechowego, nerwowego, czy pokarmowego, w ramach rodzajów wymienionych w katalogu ogólnych warunków ubezpieczenia.
Ubezpieczenie zdrowotne może zapewnić pokrycie kosztów leczenia, hospitalizacji, oraz innych usług medycznych, a także może obejmować opiekę ambulatoryjną, badania diagnostyczne.
W zakresie aktywności zawodowej omawiane ubezpieczenia chronią przed skutkami niezdolności do pracy, niezdolności do samodzielnej egzystencji oraz utraty stałego źródła dochodu. Szczególnie ważna jest ochrona przed niezdolnością do samodzielnej egzystencji. Jest to bardzo znaczne pogorszenie się stanu zdrowia osoby ubezpieczonej, które jest następstwem choroby lub wypadku. Aby stwierdzić taki stan u ubezpieczonej osoby, wymagane jest orzeczeniem o niezdolności do samodzielnej egzystencji, wydane przez podmiot uprawniony zgodnie z przepisami prawa lub komisję lekarską.
Osoba niezdolna do samodzielnej egzystencji, to osoba, która utraciła możliwość samodzielnego wykonywania kilku podstawowych czynności życia codziennego, takich jak kąpiel, ubieranie się, jedzenie, korzystanie z toalety oraz samodzielne poruszanie się.
Utrata stałego źródła dochodu – na czym polega ochrona ubezpieczonego?
Warto zatrzymać się przy ochronie związanej z utratą pracy, czyli z utratą stałego źródła dochodu. Omawiane polisy chronią w tym przypadku zarówno osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony, jak również na podstawie kontraktu menadżerskiego oraz osoby prowadzące działalność gospodarczą. Dla osób zatrudnionych na umowie o pracę bądź kontraktu menadżerskiego zajście zdarzenia ubezpieczeniowego, to dzień rozwiązania umowy. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą to dzień wykreślenia z ewidencji osób prowadzących taką działalność lub dzień wydania postanowienia sądu o upadłości przedsiębiorcy.
Ubezpieczenie utraty stałego źródła dochodu dotyczy osób, które na dzień zawarcia polisy pracują na podstawie umowy o pracę lub na podstawie kontraktu menadżerskiego albo prowadzą nieprzerwanie od co najmniej trzech miesięcy działalność gospodarczą na swój rachunek. Z utratą źródła dochodu mamy do czynienia, jeśli nastąpi rozwiązanie umowy o pracę lub kontraktu menadżerskiego i umowy te nie zakończyły się, ponieważ były terminowe. Z ubezpieczenia nie będą mogły skorzystać osoby, które na dzień zawarcia polisy są bezrobotne lub są uprawnione do świadczeń emerytalnych lub rentowych.
Ubezpieczenie utraty stałego źródła dochodów wypłacane jest w postaci miesięcznych świadczeń, po trzydziestu dniach od uzyskania przez osobę ubezpieczoną statusu bezrobotnego z prawem do zasiłku. Aby otrzymywać kolejne świadczenia, ubezpieczony musi zachowywać ten status. Jeżeli utrata stałego źródła dochodu nastąpiła w pierwszym miesiącu ochrony, to pierwsze otrzymane świadczenie będzie znacznie obniżone.
Opisywane ubezpieczenie nie stanowi ochrony, jeśli rozwiązanie umowy o pracę lub kontraktu menadżerskiego nastąpiło na wniosek ubezpieczonego. Podobnie, jeśli wspomniana umowa została zerwana bez wypowiedzenia z winy ubezpieczonego lub kontrakt został wypowiedziany za porozumieniem stron.
Niezdolność do pracy ubezpieczonego – jak można się ubezpieczyć?
Brak sprawności może znacząco wpłynąć na nasz budżet oraz pogorszyć dotychczasowy poziom życia. Rozwiązaniem może być ubezpieczenie związane z ochronę na wypadek niezdolności do pracy. Warto zapoznać się bardziej szczegółowo z warunkami ochrony. Ochrona może dotyczyć czasowej niezdolności do pracy, częściowej niezdolności do pracy lub całkowitej niezdolności do pracy. Przy czasowej niezdolności do pracy, mamy do czynienia z niezdolnością do pracy na skutek choroby lub wypadku, poświadczoną zaświadczeniem lekarskim. Częściowa niezdolności do pracy polega na ograniczeniu, przez okres co najmniej 12 miesięcy, zdolności do wykonywania pracy przez ubezpieczonego zgodnej z posiadanymi kwalifikacjami, umiejętnościami lub doświadczeniem zawodowym. Orzeczenie o częściowej niezdolności do pracy może być wydane po wcześniejszej, czasowej niezdolności do pracy.
Natomiast całkowita niezdolność do pracy to stan, w którym ubezpieczony z powodu naruszenia sprawności organizmu jest całkowicie niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy.
Zarówno częściowa jak i całkowita niezdolność do pracy muszą zostać potwierdzona stosownym orzeczeniem o niezdolności do pracy, wydanym przez podmiot uprawniony zgodnie z przepisami prawa lub komisję lekarską.
Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy, w zależności od rodzaju ubezpieczenia może być wypłacane w postaci jednorazowej albo miesięcznej, za każdy miesiąc orzeczonej niezdolności do pracy, trwającej w okresie odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wypłata w formie miesięcznej następuje już od kolejnego miesiąca kalendarzowego, po wydaniu stosownego orzeczenia lub zaświadczenia lekarskiego. Świadczenia nie są wypłacane, jeśli orzeczona niezdolność kończy się po zakończeniu ochrony polisowej.
