Kredyt na samochód — czym jest i co warto wiedzieć?

Jeśli nie mamy gotówki, by zapłacić za auto, kredyt samochodowy może pomóc nam go kupić - niezależnie od tego, czy pojazd jest, nowy czy używany. Uzyskując kredyt samochodowy, pożyczamy pieniądze od kredytodawcy i przeznaczamy go na kupno auta, jednocześnie zgadzając się na spłatę zaciągniętej kwoty kredytu w określonym czasie, a także opłat i odsetek naliczanych przez kredytodawcę. Jak przygotować się do wzięcia kredytu i na co zwrócić uwagę w umowie, przeczytasz w tym artykule.

Kluczowe pojęcia, które należy znać

Zanim przejdziemy do szczegółowego omówienia sposobu działania kredytu samochodowego, poświęćmy chwilę na zapoznanie się z kilkoma najczęstszymi terminami, z którymi możesz się zetknąć, analizując dostępne opcje kredytowe:

• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która określa całkowity koszt zobowiązań w stosunku rocznym – podana jest w procentach,
• Okres kredytowania - czas, w którym będziesz musiał spłacić swój kredyt. Należy pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym więcej zapłacisz odsetek,
• Miesięczna spłata - kwota, którą jesteś zobowiązany zapłacić każdego miesiąca,
• Kapitał - jest to kwota, którą pożyczasz po odjęciu opłat, kar, odsetek i innych kosztów,
• Koszt całkowity - koszt całkowity to całkowita kwota kredytu, czyli suma kapitału i odsetek, które zapłacisz w trakcie trwania kredytu samochodowego.

Na czym polega kredyt samochodowy i kto go udziela?

Kredyt na samochód jest kredytem celowym, co oznacza, że uzyskaną kwotę pieniędzy możesz wydać jedynie na konkretny cel - w przypadku wypadku na pojazd. Kredyt samochodowy jest spłacany kredytodawcy w ratach, zwanych ratami kredytowymi. Miesięczna rata zależy od kwoty kredytu, okresu kredytowania oraz kwoty odsetek. Pamiętaj, że o kredyt na samochód możesz starać się: w banku, u dealera samochodowego, a także w komisie samochodowym.

Rodzaje kredytów samochodowych

Pamiętaj, że podejmując decyzję dotyczącą zakupu auta na kredyt, warto zastanowić się nad wyborem najlepiej dopasowanego do Twoich potrzeb rodzaju kredytu samochodowego, wśród których dostępne są:

• standardowy – z comiesięczną ratą kapitałowo-odsetkową, zawierany na określony czas, maksymalnie na 10 lat,
• jednoratowy – korzystny dla tych, którzy posiadają połowę kwoty do zakupu auta. Pozostałą część wpłacamy np. po roku (tzw. kredyt 50/50),
• balonowy – z miesięcznymi ratami obejmującymi 80% wartości samochodu. Przy czym, ostatnia rata stanowi 20% wartości auta.

Wymagania dotyczące ubiegania się o kredyt samochodowy

By otrzymać kredyt samochodowy, a cały proces przebiegał sprawnie, powinieneś przygotować informacje o sytuacji finansowej. Przydatne będą następujące dokumenty:

• dowód osobisty – potrzebny do sporządzenia umowy kredytowej i potwierdzenia tożsamości wnioskującego,
• dokument potwierdzający dochody – może to być np. zaświadczenie wystawione przez pracodawcę,
• kserokopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu,
• zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów,
• umowa kupna-sprzedaży samochodu.

Tego typu dokumenty należy przygotować, ponieważ kredytodawca chce się upewnić, że będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie.

O czym pamiętać przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Decydując się na zawarcie umowy kredytowej, warto przeanalizować jej zapisy i wyjaśnić ewentualne wątpliwości. Pamiętajmy, że mamy 14 dni na odstąpienie od umowy po jej podpisaniu, bez podawania przyczyny.

Warto sprawdzić zapisy dotyczące:

• ogólnych warunków kredytu takie, jak wysokości RRSO,
• sposobu wypłaty pieniędzy – jednorazowo czy w częściach,
• wykupienia ubezpieczenia czy innych produktów banku,
• wysokości prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Zabezpieczenie kredytu samochodowego

Istnieje kilka form zabezpieczenia kredytu samochodowego, które stosują banki na wpadek niewypłacalności dłużnika:

• zestaw rejestrowy, kiedy w dowodzie rejestracyjnym zamieszczana jest informacja o wpisie do krajowego rejestru zastawów,
• cesja praw z polisy AC – w razie wypadku pieniądze z polisy trafią do kredytodawcy, a nie do dłużnika,
• przewłaszczenie – współwłaścicielem pojazdu jest kredytodawca, dlatego karta pojazdu jest w jego posiadaniu.

Jak długo czeka się na kredyt na samochód?

Zazwyczaj instytucje finansowe udzielają kredytów w bardzo szybkim tempie, a decyzja kredytowa może zostać podjęta nawet w ciągu godziny. Pamiętaj, że poza otrzymaniem kredytu auto należy  zarejestrować i je odpowiednio ubezpieczyć. Dopiero po wykupieniu ubezpieczania OC i AC możesz cieszyć się w pełni swobodą, którą daje posiadanie własnego samochodu.

Pamiętaj, że każdy posiadacz pojazdu mechanicznego jest obowiązany zawrzeć umowę obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC). Za brak ubezpieczania OC grożą kary od 200 zł do 9030 zł w zależności od pojazdu i okresu bez ważnego OC.

Więcej o karach finansowych za brak OC, możesz przeczytać w naszym artykule „Kara za brak OC w 2022 roku - ile wynosi i jak jej uniknąć?”.