Ubezpieczenie wynajmującego a właściciela mieszkania - jakie są różnice?

Ubezpieczenie mieszkania — podstawowa ochrona nieruchomości

Polisa mieszkaniowa należy do grona ubezpieczeń majątkowych, regulowanych m.in. Art. 821. Kodeksu Cywilnego (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93). Obejmuje ochronę nieruchomość, której zakres jest szeroki i może różnić się w zależności od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. W skład polisy może wchodzić ubezpieczenie murów mieszkania, piwnicy czy elementów stałych, znajdujących się wewnątrz danego lokum, takich jak np. podłogi, AGD w zabudowie czy stałe wyposażenie łazienek.

Co ciekawe, dodatkowo istnieje możliwość ubezpieczenia ruchomości, które są wyposażeniem mieszkania. Ponadto w niektórych wariantach ubezpieczenia występuje ochrona tzw. All Risk, czyli od wszystkich zdarzeń, które nie zostały wyłączone z OWU, np. przypadkowe stłuczenie szklanej umywalki.Taki zakres oferuje np. Ubezpieczenie mieszkania w Warcie Warta Dom Komfort.

Ubezpieczenie nieruchomości ma zwykle charakter dobrowolny, za wyjątkiem budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. W tym przypadku odpowiednim jest ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, zgodnie z obowiązującą Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych. Warto też wiedzieć, że choć według prawa wykupienie polisy mieszkaniowej nie jest obowiązkowe przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego, banki mogą stawiać taki wymóg przed wnioskodawcami.
 

Ubezpieczenie wynajmującego — na czym polega?

Osoby wynajmujące pokoje lub mieszkanie w szczególności powinny rozważyć zakup dodatkowej ochrony w postaci ubezpieczenia wynajmującego. Taka polisa również jest dobrowolna i można z niej skorzystać w pakiecie z podstawowym ubezpieczeniem lub oddzielnie, np. u innego ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie wynajmującego to polisa OC, będąca finansowym zabezpieczeniem przed przypadkową szkodą powstałą na mieniu i zdrowiu osób trzecich — najemców, sąsiadów czy nawet administracji budynku. Przykładowo, jeśli wynajmujesz mieszkanie i dojdzie do awarii pralki, co poskutkuje zalaniem i zniszczeniem własności sąsiadów lub lokatorów, towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje powstałą szkodę w ramach tej polisy.

Choć ubezpieczenie wynajmującego może wchodzić w skład pakietu z polisą mieszkaniową, to dla takiej ochrony ustalana jest osobna suma ubezpieczenia, która najczęściej wynosi kilkadziesiąt tysięcy złotych.
 

Jesteś najemcą? To ubezpieczenie OC może się przydać

Z ubezpieczenia w życiu prywatnym mogą skorzystać także lokatorzy wynajmowanego mieszkania. OC najemcy umożliwia pokrycie kosztów likwidacji szkód powstałych w sposób nieumyślny, takich jak np. przypadkowe zniszczenie ścian — w zależności od wariantu, nie tylko przez ubezpieczonego, ale także pozostałych domowników czy dzieci. Ochrona ta może obejmować zarówno elementy stałe, jak i wyposażenie mieszkania.

Wysokość składki OC najemcy wynosi kilkaset złotych rocznie. Co więcej, wynajmujący ma prawo zażądać wykupienia takiej polisy w ramach podpisywanej umowy najmu. Jest to możliwe na podstawie Ustawy z dnia 21 czerwca 2001 roku o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu Cywilnego. Przepisy nie wykluczają takiej możliwości, ponieważ w tym zakresie obowiązuje swoboda ustaleń między najemcą a wynajmującym.
 

Jak są dodatkowe formy ochrony mieszkania?

Oprócz polisy mieszkaniowej i OC, wynajmujący mogą skorzystać z tzw. domowego Assistance, które w zależności od wariantu zapewnia np. pomoc specjalisty czy naprawę sprzętu AGD/RTV.  Może obejmować też wizytę pediatry w razie nagłej choroby.

W przypadku domowego Assistance  kluczowe znaczenie mają limity kwotowe oraz ilościowe. Ubezpieczyciel ustala maksymalną liczbę interwencji dla danego zdarzenia oraz kwotę pokrycia szkody w danym okresie. Dla przykładu, naprawa uszkodzonego sprzętu może zostać przeprowadzona 2 razy w ciągu 12 miesięcy, gdzie koszt usunięcia pojedynczej usterki wynosi maksymalnie 600 zł.

Ponadto warto wspomnieć o polisie od utraty czynszu, która jest dostępna w ofercie niektórych towarzystw ubezpieczeniowych. Zapewnia ochronę w przypadku utraty możliwości zarobku na wynajmie na skutek np. zalania lub dewastacji. Nie chroni jednak przed sytuacją, gdzie lokator zalega z płatnością za czynsz. Mimo tego może być dobrym dodatkiem do wcześniej wspomnianych form ubezpieczenia nieruchomości.

Ubezpieczenie wynajmującego a właściciela mieszkania — podsumowanie

Ubezpieczenie właściciela mieszkania to inaczej polisa mieszkaniowa, której zakres może obejmować nie tylko elementy stałe, ale również ruchomości. OC wynajmującego z kolei zabezpiecza finansowo przed nieumyślnym wyrządzeniem szkód na mieniu i zdrowiu lokatorów czy sąsiadów.
 

Najemca mieszkania może kupić ubezpieczenie swoich ruchomości i stałych elementów oraz OC za szkody wyrządzone w najmowanym mieszkaniu. Umowa podpisywana jest zwykle na 12 miesięcy, Polisa ma charakter dobrowolny, choć wykupienie tej podstawowej jest niekiedy wymogiem przy podpisywaniu umowy o udzielenie kredytu hipotecznego.

Suma ubezpieczenia właściciela mieszkania jest zależna od wartości elementów objętych ochroną, a w przypadku OC wynajmującego wynosi zwykle kilkadziesiąt tysięcy złotych. Składka za polisę mieszkaniową może kosztować od kilkudziesięciu do 1 000 zł rocznie, gdzie ochrona OC to koszt ok. kilkudziesięciu złotych. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest dodatkowym zabezpieczeniem, które często występuje w pakiecie z polisą mieszkaniową i stanowi dobre rozwiązanie, jeśli wynajmujesz mieszkanie, ale chcesz jednocześnie ochronić się przed ewentualną szkodą na zdrowiu lub mieniu lokatorów czy sąsiadów w budynku.